Anul 2009 a fost caracterizat printr-un numar tot mai mare de restante. Sumele inregistra­te cu intarzieri la plata s-au apropiat de trei miliarde de lei, iar mai mult de trei sferturi din aceasta valoare fiind inregistrata cu restante mai mari de 90 de zile. In acest context, finalul de an a marcat un record negativ: peste un milion de imprumuturi sunt catalogate ca fiind restante.

Aproape unul din opt imprumuturi ale populatiei este inregistrat cu o rata avand res­tanta mai mare de 30 de zile. Astfel, pe par­­cursul anului trecut, in Biroul de Credit fi­gurau aproximativ 4,4 milioane de per­soa­ne fizice care au contractat un credit, nu­marul total al finantarilor acor­date fiind mai mare de sapte milioane. Iar datele pu­bli­cate la inceputul acestei sapta­mani de Ban­ca Nationala a Romaniei arata fap­tul ca, in decembrie 2009, peste un milion de im­pru­muturi erau inregistrate cu intarzieri la plata.

Creditele de consum, principala sursa

Cele mai multe restante provin din cre­di­tele de nevoi personale care sunt, in ge­neral, finantari de mica valoare. Astfel, in decembrie 2009, valoarea totala a intar­zie­rilor la plata a urcat la 2,84 miliarde de lei, in crestere cu 190% fata de nivelul inre­gis­trat la sfarsitul anului 2008. Raportat la nu­ma­rul total de credite restante, valoarea me­die a unui imprumut ce nu a mai fost achitat la timp era, in decembrie 2009, de 2.800 de lei. La finele anului 2008, restanta me­die era de numai 1.500 de lei.

Simultan cu majorarea valorii restan­telor a crescut si numarul persoanelor care nu si-au mai achitat ratele la imprumuturi. Astfel, peste 683.300 de persoane figurau in evidentele Biroului de Credit cu datorii la banca, numarul acestora fiind cu 52% mai mare decat cel din decembrie 2008.

Totodata, mare parte dintre restantieri sunt inregistrati cu intarzieri la plata mai mari de 90 de zile. Astfel, peste 2,19 mili­ar­de de lei este valoarea creditelor incadrate in aceasta categorie, in timp ce numai 65,5 milioane de lei este suma intarzierilor la pla­ta cuprinse intre 31 si 60 de zile. Iar in cate­goria restante intre 61 si 90 de zile, suma este de 74,9 milioane de lei.

In acest context, bancile incearca sa recupereze tot mai multe credite restante. Valoa­rea finantarilor catalogate ca fiind „la colectare” a depasit 400 de milioane de lei in decembrie 2009, de aproape 13 ori mai mare decat nivelul de la finele anului 2008. Iar 105 milioane de lei sunt creditele scoase in afara bilantului.

Finantarile in lei, cele mai mari probleme

Cele mai multe restante au provenit de la imprumuturile acordate in moneda natio­nala, valoarea fiind de peste 1,82 mili­arde de lei, in crestere cu aproape 150%. Prin­cipalul motiv al acestei evolutii tine de fap­tul ca dobanzile la creditele in moneda nationala sunt mult mai mari decat cele la un imprumut similar in valuta. Spre exem­plu, in decembrie 2009, dobanda anuala efectiva (DAE) solicitata de banci pentru un credit de nevoi personale, acor­dat in lei, era de 21,96% pe an. In schimb, pentru acelasi tip de im­pru­mut, dar in euro, nivelul DAE era de nu­mai 10,04% pe an. Pe de alta parte, res­tantele provenite de la creditele in va­luta ies in evidenta prin dinamica inre­gistrata pe parcursul anului trecut. Astfel, in de­cem­­brie 2009, suma restan­telor pro­venite de la finantarile acor­date in euro era de aproa­pe 210 milioane. In urma cu un an, va­loarea era de numai 57 de mili­oane de euro. Asta pentru ca, prin evolutia cursului de schimb, unele rate nu au mai putut fi achitate. Spre exem­plu, bancherii spun ca din creditele acordate in perioada cand cursul de schimb era la minime istorice (3,11 lei/euro in vara anului 2007), multe dintre ele sunt res­tante - de atunci, cursul a urcat cu 35%.

Provizioane duble fata de inceputul anului

Pentru credite restante, bancile trebuie sa constituie provizioane, in func­tie de cate­go­ria de intarziere la pla­ta. Iar in noiembrie 2009, provizioanele co­nstituite de bancile din Ro­mania au atins un nivel maxim de 14,45 mili­arde de lei, in urcare cu 4,8% fata de octom­­­­brie. Fata de inceputul lui 2009, cres­terea a fost de aproximativ 90%. In tota­lul pro­vizioanelor raportat la data de 30 noiem­brie 2009, cea mai mare pondere, de 86%, respectiv 12,45 miliarde de lei, o aveau cele constituite pentru creditele clasificate ca pierdere, acumuland restante care de­pa­sesc 90 de zile.