Rambursarea anticipata face distinctia intre banci

Desi poate parea o eliberare intr-o prima faza, plata in avans a unui imprumut nu este lipsita de costuri, iar in lipsa unui calcul comparativ, acestea pot fi chiar foarte mari. Cu doar doua exceptii, si bancile din Romania percep comisioane la rambursarea anticipata a creditelor, asa cum fac aproape toate institutiile de credit din lume.

Rambursarea anticipata a unui credit nu este atat de simpla cum ar putea parea la prima vedere. O astfel de decizie ar trebui luata doar dupa intelegerea mecanismului de calcul al costurilor. Cand acorda imprumut, banca sau institutia financiara nebancara isi calculeaza dobanda pe care o au de incasat pentru o perioada fixa. In aceste conditii, multi creditori cer un comision de rambursare anticipata, in fapt o penalizare a imprumutatului, pentru ca ei nu-si vor mai incasa sumele anticipate din dobanda. In general, creditele care sunt purtatoare de comisioane de rambursare anticipata sunt cele ipotecare si cele de consum pe termen lung.

Exceptiile

Cu doua exceptii, si bancile prezente pe piata romaneasca percep astfel de penalitati la plata in avans a creditului. Daca ne referim la creditele ipotecare in euro sau franci elvetieni, singurele institutii la care rambursarea este gratuita sunt Banca Transilvania si ING Bank (pentru creditele contractate dupa 1 iulie 2007). Daca imprumuturile pentru achizitionarea unui imobil sau teren sunt contractate de la celelalte institutii de credit, plata in avans se penalizeaza sub doua forme.

Tipuri de comisioane

In prima categorie intra bancile care percep un comision fix, indiferent de momentul ales pentru rambursare, adica fie dupa o luna, fie dupa un an sau cinci. Comisioanele, aplicate la valoarea de rambursat, variaza intre 1% (CR Firenze Romania Bank) pana la 4% (Banca Romaneasca, MKB Romexterra si Banca Carpatica - in cazul refinantarilor de la alte banci). Al doilea tip de comisioane de rambursare depinde de perioada in care este luata decizia platii in avans. Cea mai mare parte a bancilor din Romania stabilesc nivelul taxelor penalizatoare in functie de perioada de timp ce a trecut de la momentul contractarii creditelor. Cea mai drastica penalitate in acest caz este perceputa de Alpha Bank care are, pentru creditele in euro destinate achizitiei de terenuri, un comision de 6% in primii patru ani. Cea mai ieftina varianta este oferita de ImoCredit IFN care percepe un comision de 1,5% doar pentru rambursarile anticipate dupa maximum 12 luni. De altfel, in primii ani de viata a creditelor ipotecare/imobiliare (doi-cinci ani) aproape toate bancile din aceasta categorie percep comisioane destul de mari, intre 2%-4%, pentru ca ulterior penalitatile sa scada sau sa fie eliminate. In acest ultim caz, gratuitatea intervine, in general, abia dupa zece ani si nu este oferita decat de CEC Bank, Millennium Bank, Credit Europe Bank si OTP Bank.

Integrarea la nivel european, incerta

Integrarea pietelor de credit ipotecare este un proces mult mai dificil decat s-a anticipat la nivelul executivului de la Bruxelles. Primele discutii au fost facute publice de Comisia Europeana in februarie 2008, dar o propunere clara in privinta stabilirii unor reguli universal valabile in cadrul UE, inclusiv din punctul de vedere al unui nivel unic pentru comisioanele de rambursare anticipata, este departe de a fi concretizata. Mult mai usor, desi dezbaterile au durat si aici sase ani, a fost in privinta creditelor de consum. Potrivit Directivei adoptate in ianuarie 2008 de Parlamentul European, comisionul de plata in avans este de maxim 1% pentru creditele rambursate dupa un an si de 0,5% pentru cele inapoiate dupa mai putin de 12 luni. Potrivit Comisiei Europene, Directiva ar putea fi pusa in practica din 2010.